 |
 |
|
|
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 中等收入，20-30岁社会新人 | 25-45岁中等收入女士 |
投保人情况：
25岁的殷小姐研究生毕业后，选择到上海开始她的职业生涯。殷小姐对于投资理财有着浓厚的兴趣，听同事说保险也是理财的一种方式，于是到保网上发了招标书。在与几个代理人沟通了以后，殷小姐接受了友邦公司财务策划顾问欧立清先生的方案：
殷小姐所在公司效益不错，月薪5000元/月，加上奖金年收入7万元左右。四金齐全，并且医药费可以全部报销。双方在对殷小姐的收支情形、消费习惯、家庭情况和投保的初衷沟通以后，欧先生为她设计了一套以储蓄增值为主、重大疾病和意外医疗险为辅的方案：
一．保险利益：
1．意外身故、烧伤、残废 20 万元
2．住院现金补贴 100 元 / 天
3．重症监护补贴 100 元 / 天
4．10 项重大疾病或手术保障 10 万元
5．智尊宝终身寿险（万能型） 身故20万元 + 账户增值
二．保障利益：
1．自然身故赔付：10 万+账户增值（进入个人帐户的资金拥有1.75%/年的保底收益，增值上不封顶）
2．因意外造成残疾或烧伤，将按残疾等级得到最高 20 万的赔付。
3．保障10种重大疾病或手术，发生以下疾病或手术给付10万元保险费。每年保费略有调整。
* 承保以下重大疾病
癌症 心瓣膜手术 中风 主动脉外科手术 慢性肾功能衰竭 冠状动脉外科手术
暴发性病毒性肝炎 急性心肌梗塞 再生障碍性贫血 重要器官移植手术
三. 该计划特点：
1.在医疗保障方面，由于殷小姐的单位基本上承担所有医疗费用，因此该计划着眼于每日住院补贴、以及重大疾病保险，而不考虑其他医疗险种。至于为什么选用消费型的重大疾病险，欧先生是这样说明的：殷小姐很年轻，所以消费型的重大疾病险很便宜；再者，用节省下来的保费存入智尊宝万能险中，经过长久积累，账户资金将远远超过重大疾病险的保额，届时（比如50岁以后）就可以不再续保消费型的重大疾病险，而用智尊宝账户中的资金作为应急资金，如果一生平安，则可以安然享受账户的增值。
2.由于殷小姐是独女，虽然父母退休以后无需她赡养，但她还是希望在自己遭遇什么变故的时候，能给父母留下一些物质上的慰籍。因此，欧先生为殷小姐设计了20万的意外险身故/残疾额度和10万元的寿险保额。
3.根据中等收益率计算，殷小姐智尊宝账户中的价值在她退休（55岁）的时候，将达到15.5万元；在60、70、80岁的时候，账户价值将达到18.4、27.2、40.1万元，对殷小姐的养老生活将形成有力保障。
年缴保费： 4505 元 （ 375 元 / 月），缴费期限20年。
保险并不是万能的，通过保险并不能达到致富的目的。殷小姐存款2万元，今后每年计划节余大约2万元。除了保费以外，针对殷小姐的理财兴趣，欧先生给出了这样的建议：
1.始终保留2万元左右的银行活期存款，以备自己或家人的不时之需；
2.养成良好的理财习惯，每月发薪以后购买各500元的货币市场基金和股票基金，另外还有600-700元，可根据时机和个人兴趣，投入两者中的一种。
最后欧立清向殷小姐详细介绍了两类基金的特点和收益/风险情况，还给出了具体投资品种的建议，让殷小姐觉得受益匪浅！
投保险种：10万友邦守御神重大疾病保险（ELEDD）、10万友邦附加女性护花神健康保险、IPA实惠计划。
年缴费用：ELEDD缴至59岁，年缴2030元；20万护花神(保5年)，需缴700元；IPA实惠计划年缴559元；合计年缴3289元。
方案适合年龄：20-45岁的女士。
方案特点：该方案适合工作3-5年以上，收入稳定，月收入2000元到4000元的工薪女青年，每天用不到10元钱，就可以获得一份针对女性特点比较完善的保险。
保险利益：
1、友邦守御神重大疾病保险
1) 在保单生效180天后至88岁期间，若首次诊断患了规定的27种重大疾病之一,达到赔偿标准后，可一次性获得10万元的赔偿；
2) 年满88周岁时，或在此之前不幸身故，可获得10万元保险金；
3) 合同期内被保险人在65岁以前发生合同规定的残废并在残废期内的，可豁免残废以后未缴的保费，合同仍然有效；
4) 在合同有效期内，若在88岁以前身故的，受益人可获得10万元赔偿。
2、友邦附加女性护花神健康保险
1) 女性癌症保险金：100%基本保额给付。
2) 女性重大疾病保证金：100%基本保额给付。
3) 女性疾病及医疗保险金：
·骨质疏松症保险金：一次性给付5%基本保额。
·尿失禁症手术医疗保险金：每次最高给付5%基本保额。
·女性原位癌保险金：一次性给付10%基本保额。
女性原位癌：原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌（恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润润恶性肿瘤）。
·特定手术医疗保险金：每次最高给付5%基本保额。
4) 意外整形手术保险金：累计最高给付100%基本保额。
5) 身故保险金：在合同有效期内，若被保险人身故，本公司按合同保险金额的10%给付身故保险金于健在的身故保险金受益人，合同终止。
3、友邦综合个人意外伤害保险（IPA实惠计划）
1) 意外身故、烧伤及残疾给付(ADD)
若被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的残疾，可获得10万元的百分之十至百分之百的赔偿。
2) 附加双倍给付保障(DI)：
若被保险人身故、烧伤或不同程度的残疾，由特定意外事故导致，则所获上述赔偿金额增加一倍。
3) 附加意外伤害医药补偿保障(AMR)：
若被保险人因意外事故而导致医药费用开支，最高补偿可达5000元/次。
4) 附加每日住院给付收入保障(HI)：
若被保险人因疾病或意外伤害入住医院治疗，按50元/日获得给付，每次住院给付日数最高可达180天。
5) 附加每日重病监护给付收入保障(ICU)：
若被保险人因疾病或意外伤害入住医院重病监护病房治疗，按50元/日获得给付，每次住院给付日数最高可达180天。
6) 附加手术费补偿医疗保障(SB)：
若被保险人因疾病或意外伤害需进行手术治疗，最高补偿可达5000元/次。
7) 附加住院费用补偿医疗保障(HR)：
若被保险人因疾病或意外伤害入住医院治疗，最高补偿可达5000元/次。有还贷压力的家庭如何投保
涂景元
我29岁,我太太27岁,结婚3年,目前有房子贷款53万,还有12年要还。我的工作没有风险,但是压力非常大,请问如何转移债务风险以及身体潜在的健康危机?
李先生
从李先生目前的家庭财务状况来看,他们夫妻目前所面临的最大的财务风险是房贷的债务风险,所以应该首先解决这一风险。如果是夫妻二人共同承担还贷的,不管是否购买过房贷险,建议两人最好都选择定期寿险,来防范因某一方身故给另一方带来的还贷压力,两人的定期险保额建议为二人剩余的房贷额度,保障期限至少定10年,在这里我们推荐“新华人寿”的定期寿险。
工作压力大容易给我们带来身体健康方面的问题,因此,健康保险是必不可少的。健康保险中重大疾病的保障应该是首选,因为重大疾病的治疗费用往往会影响一个家庭的财务状况。综合考虑所保重大疾病的种类多、并且返还保额时间早的话,我们推荐“海康保险”的“安康无忧重疾险”(所保重大疾病达28种),这个险种在被保险人70周岁保险期满时,就可以拿回保额充作养老金;如果希望保费低廉的话,我们推荐“中德安联”的“短期附加重大疾病”(所保重大疾病达32种),但一定要买“中德安联”的主险。重大疾病险选择好之后,建议补充住院医疗险,单位交“四金”的,建议选择住院补贴型住院险,这里我们推荐“皇家太阳联合”的“住院补贴保险”。
在解决好债务风险和健康风险后,如果还有余力,建议夫妻二人可以考虑做个理财规划。首先,可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险产品,以返还的保险金用于提前还贷,还完贷款后,还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支;其次,还可以选择一些有保证收益率的投资型保险产品。对于以上两项投资,我们建议选择“中保康联”的“金满堂两全(分红型)”和“中德安联”的“优越理财终身(万能型)”。
另外,不要忘记选择意外保障,我们推荐“华安财险”的“华安丰盛宝意外伤害保险”,它可选择购买多份,也基本能满足一般家庭的意外保障了。家庭支柱、中年男士的完整保险攻略
39岁的孟先生是某企业的管理人员，年收入6万元左右，太太年收入5万，已有较为完善的保障。而孟先生除了单位的四金，没有其他商业保险。上海保险网的保险顾问叶胤先生针对孟先生的情况，设计了以下保障计划：
险种
保障期限
保额
保费 / 年
缴费年限
所属公司
1 年
50.92W
120
1 年
华泰
个人住院医疗保险
70 岁
50/300
100
器官移植 10W258
70 岁
瑞福德
守护专家住院费用个人医疗
70 岁
1 档
499
到 70 岁
PICC
个人终身重大疾病
终身
1W（3W）
3224
20 年
瑞福德
总计
保费 4101元/年
该计划设计思路如下：
商业医疗保险： 分为门急诊、住院、重大疾病三部分
1. 门急诊又分普通和意外两部分，普通门急诊只在团体险 ( 一般 900 元 / 年 ) 或昂贵的 VIP 医疗保险 ( 最低 8000 元 / 年 ) 才有，孟先生已有单位医保，所以退而求其次，投保意外门急诊，保额控制 2 、 3 千元即可
2. 住院（最重要）分报销型和津贴型两种，
报销型：补偿原则，多买并不能多赔，所以结合社保情况，有社保医疗的，投保 4 千 —13000 就可以了，没有社保医疗，则至少需要 1.8 万；还要注意保证续保问题
津贴型：不存在补偿原则，多买多赔，但适可而止，（份额 = 月收入除以 30 天就好），还要注意消费型和返还型的组合搭配比例，而且补偿非医保范围的费用支出。鉴于孟先生的实际情况，同时选择了住院费用报销型保险和住院补贴保险和住院费用报销型保险。前者采用中保健康险公司的守护专家，后者选择的是瑞福德公司。该公司是专业健康险公司，此类产品性价比极高。
3. 重大疾病：救急不救命，目前赔付难度大，所以有 10 万金额基本够了。从性价比考虑，也选用瑞福德公司的产品。10万元的保额的选定考虑如下：
现在 大病 平均 8.3 万 元的医疗费，医疗费每年增长 19%；2003 年上海前三季度城镇居民消费支出中，医疗保健类支出增长 11.2% ，其中医疗费增长 19%。根据 2004 年保险年鉴的数据 ( 含疾病和意外 ) ，上海的年人均 门诊 费用为 221 元，而人均 住院 费用是 18355 元，一般住院天数 14 天 。 （中国卫生部）
2001 年卫生部综合医院部分病种平均住院医疗费用
婴儿腹泻
702
支气管肺炎
1213
急性阑尾炎
2652
急性肾炎
1971
前列腺增生
9095
甲状腺腺瘤
3356
病毒性肝炎
8803
子宫肌瘤
5718
慢性肾小球肾炎
6856
脑血栓
6476
胃及十二指肠溃疡
8766
剖腹产
3967
胆囊炎及胆石症
7197
卵巢囊肿
4283
胃及十二指肠溃疡出血
3609
胃癌
16499
胫腓骨骨折
10284
急性心肌梗塞
10043
结肠癌
19787
肺炎
4627
商业意外保障： 其实应该分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险；定期寿险两种
意外保险偏重于一般伤残和医疗；定期寿险偏重于（意外或疾病原因的）身故或全残，两者应该相互补充。
保险计划设计原则：
• 最小的代价换最大的保障
• 构筑完整的保障体系，不留理赔漏洞
• 合理主副险比例搭配，使收益最大化
寿险最低保障需求由医疗，定期，养老与教育等保险需求组成。
意外最低保障需求由寿险最低保障需求和意外保险组成。鉴于孟先生的保险预算，暂不考虑定期寿险，建议孟先生手头宽裕后重点考虑将此保障计划补齐。而意外险方面，采用的是上海口碑卓著的丰盛安心保意外险套餐。
险种组合及各险种简介如下：
险种组合（男 39 岁）
保障利益
保障金额
保障期限
身故保障
意外身故
13-43 万 + 保费
65 岁
疾病身故
3 万 + 保费
残疾保障
全残
40 万（最高）
其它残疾
1-40 万按比例
医疗保障
意外门急诊
5000 （ 50 元免赔、比例 90% ）
住院报销型
住院津贴型
1.10W 烧烫伤
2.1500 骨折补贴
3.意外住院 30 元 / 天（3天免赔，最高 90 天）保证续保权终止额度 100,000 元（到 70 岁）
一般住院 50 元 / 天（ 365 天）
重症监护 300 元 / 天（ 180 天）
重大疾病住院另加 100 元 / 天（ 180 天）
器官移植保险金额 100,00070 岁
重大疾病
3 万 + 保费
终身
医疗保险将随年龄增长，适当上下调整费用
瑞福德个人住院保险 -----3 年后保证续保（最高累计 55 万， 1056 种手术，续保到 70 岁）
1.一般住院日额保险金：
疾病住院日额保险金给付天数 = 实际住院天数 -3 天；
意外伤害住院日额保险金给付天数 = 实际住院天数；
一般住院日额保险金给付天数每保险年度最多可达 365 天。
2.重症监护住院：
住院日额保险金给付天数 = 实际住院天数；
住院日额保险金给付天数每保险年度最多可达 180 天。
3.重大疾病住院日额保险金：
重大疾病住院日额保险金给付天数 = 实际住院天数；
重大疾病住院日额保险金给付天数每保险年度最多可达 180 天。
4.器官移植保险金：
器官移植保险金可多次给付，每年以约定保险金额为限。
注意要点： 3 天内通知；超过 20 天的住院，书面申请；续保宽限期 15 天
瑞福德个人终身重大疾病保险
42 种重大疾病
180 天等待期，以内出险无息退保费；
以后： 1. 重大疾病 3 倍保额赔偿 + 无息退保费
2. 身故无息退保费 + 保额赔偿
守护专家住院费用（推广版）个人医疗保险
推荐医院，额外给付： 如果入住我们的推荐医院，您不但可以得到良好的医疗服务，还可以在得到正常赔付的基础上，获得一份额外的保障。
交费方式： 年付交纳；
续保方式： 首年即享有 保证续保权 ；
投保年龄： 新投保年龄 0-59 周岁、续保年龄可至 69 周岁；
等 待 期： 特定疾病 180 天，一般疾病 90 天；意外伤害、续保无等待期；
保障项目
一档
住院费用保险金单项保险金额（元）
床位费用
平均每日限额
50
总限额
4500
药品费用
平均每日限额
100
总限额
9,000
护理费用
200
诊疗费用
200
治疗费用
1500
检查化验费用
2000
手术费用
2000
保证续保权终止额度（元）
100,000
注：本产品仅对社保规定范围内费用进行给付，给付比例为 80% 。
额外保障保险金（元） = 住院费用保险金× 5%
华泰丰盛宝意外保险（每份，限 3 份）
• 一般意外身故、伤残赔付 10W
• 火车、轮船意外身故、伤残赔付 15W
• 飞机意外身故、伤残赔付 40W
• 意外医疗全年累计 5K （ 50 元免赔， 90% ）；意外住院津贴 30 元 / 天（ 3 天免赔）
• 1500 骨折补贴 —- 按比例
• 10W 烧烫伤（三度） —- 按比例
该计划的特色
采各家之长，互补互助，合理搭配
充分考虑理赔细节和各家保险公司的行政规则
 |
Copyright© 2005-2008 上海保险网 www.shbxw.net 沪icp备05058440号 |
||
|---|---|---|---|
|
| 地址：上海市浦东新区张扬路628弄东明广场1号楼6层 邮编：200122 电话：(021)61028520 E-mail:bx#shbxw.net (请将#改成@) |
上海保险网为上海市保险业内人士主创办的个人网站，非任何保险公司、保险代理公司、保险经纪公司以及其他保险机构（统称为“保险机构”）的官方网站。任何保险机构对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。 |
