选保险跟着年龄走

　　就国内投保情况而言，很多消费者的投保意识仍然有待提高。目前，不少保险公司开发的新产品兼具保障和投资的功能。但事实上，一份保单未必是覆盖面越广越好，而应随着年龄的变化选择不同的险种。
　　记者在采访中发现，很多消费者买保险如同炒股票，存在跟风现象。保户手中的保单体现不出年龄阶段的特色，反而体现出非常强烈的区域特色。如同一个单位的员工很可能都在同一个代理人手中购买同一款保险。
　　除了盲目跟风，消费者购买保险的另一大误区在于对保险主次功能的理解。很多消费者目前都存在“重投资、轻保障”的心理，很多家庭购买投资型保险的比重远远大于保障型保险。
　　按照理财师的建议，在 20 至 30 岁左右的单身期，应以意外保障为主，辅之以定期寿险或医疗保险； 30 至 40 岁的家庭成长期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的可考虑养老险； 40 至 50 岁时，消费者可能更需要关注健康医疗和养老保险； 50 岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。
　　人生每个阶段都面临着不同的风险。我们将人生分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
　　单身贵族
　　参考年龄： 22—30 周岁
　　主打险种：定期寿险、意外险
　　二人世界
　　参考年龄： 28—35 周岁
　　主打险种：高额寿险、重大疾病保险
　　为人父母
　　参考年龄： 35—45 周岁
　　主打险种：家庭保险套餐、家庭财产保险
　　退休养老
　　参考年龄： 45—60 周岁
　　主打险种：养老保险

选择什么样的保险公司和代理人

《每日经济新闻》

    保险公司是为你提供保障和打理财富的机构，保险代理人(保险营销员)是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司和保险代理人。

    一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否7+24，是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。

    此外，保险公司的实力是否雄厚，口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。

    选择代理人则要看以下两个方面：首先看其能否坚持长期服务。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。再看其专业知识和服务意识。

    优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

    误区之一 意外太偶然，轮不到自己

　　有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。

　　误区之二 社保足够用了

    社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

    误区之三 现在还年轻、不用急

    不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之 举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

    误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思

    就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。

    误区之五买保险不如做投资挣钱

    有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不会影响风险投资的继续。

量身定做大病保险

    现代医学告诉我们，人一生罹患重大疾病的几率高达72%，仅以癌症为例，全世界每年有500万人被夺去生命。因此重大疾病保险成为人们买保险时的首选。

　　市场上重大疾病保险主要有两大类——消费型和返还型，前者每年缴费较少但不返还，后者虽然返还但所需缴费较多。那么我们应如何选择呢？下面从四个方面对这两类大病保险作比较。

　　缴费方式消费型：每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。

　　返还型：每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。

　　保险期限消费型：保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。

　　返还型：保险期限一直到80岁以后甚至终身。

　　是否续保消费型：每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。

　　返还型：只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受到不少损失。

　　适合人群

年轻人保险购买的三原则

　  如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
　　
    给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险。很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
　　这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
　　于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
　　科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参 加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公 司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是 花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
　　2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……

    我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险 保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．

　　给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险。保护的是你也是你的家庭！我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多 30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保 险是有钱人消费的。
　　而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
　　如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……案例故事二：1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
　　洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。
　　速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
　　如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更 大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收 回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期寿险或房贷险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

　　给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
　　可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养 大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
　　身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
    案例故事三：2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家 里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？
    案例故事四：2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病。
　　主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。 只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。

人身保险产品利益比较后的投保建议

胡刚辉

    作者花费了数月，收集研究了友邦保险（外资）、安联大众（合资）、中宏人寿（合资）、中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、民生人寿、海康 人寿（合资）、中保康联（合资）、太平洋安泰（合资）、信诚人寿（合资）、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、美亚保险（外资）、中国人保等众多中外保险公司 的产品资料、保险条款、保险费率和公司资料，主要从产品的保险利益和保费进行性价比角度，同时兼顾各家保险公司的财务实力、市场声誉、服务口碑、国内机构 分布等非产品的利益因素，进行专业的比较研究，从中得出如下一些有价值的投保建议，供大家投保时参考。

    1、意外伤害保障：建议首选民生综合意外伤害保险、友邦综合意外伤害保险。
    2、普通医疗保障：建议首选友邦综合意外伤害保险、泰康综合意外伤害保险。
    3、重大疾病保障：建议首选友邦重大疾病保险、中德安联附加重大疾病保险、民生重大疾病保险。
    4、终身住院医疗保障：建议首选中保康联终身医疗保险、海康终身医疗保险。
    5、女性健康保障：建议首选友邦女性健康保险、安联大众附加女性健康保险。
    6、养家者寿命保障：建议首选中德安联万能险和附加定期寿险、友邦终身寿险、附加定期寿险和万能险。

　　7、储蓄养老保障 ：建议首选中德安联万能险。

　　8、儿童教育金保障 ：建议首选中德安联万能险。

　　9、儿童普通医疗保障 ：建议首选友邦儿童综合意外伤害保险、中德安联附加少儿住院补贴保险。

　　10、儿童重大疾病保障 ：建议首选友邦儿童重大疾病保险、中德安联附加重大疾病保险、民生重大疾病保险。

　　11、热门运动意外医疗保障 ：建议首选美亚旅游意外健康保险。

　　12、交通意外伤害保障 ：建议首选人保交通意外伤害保险。

    有无社保关乎选择重点

    有社保者：

    无社保者：

投保的几个误区
欧立清

    误区一：保费返还型险种好于消费型险种。

    保险是什么？是保障。不少人每年都要去庙里烧香，为的什么？求一份平安嘛。如果把烧香的钱用来买保险，签订合同，更是换来一份踏踏实实的平安，这就是消费型的险种，简简单单，一切都没有问题。可是有人换来了一年的平安却不开心，觉得白交钱给保险公司了，又想要返还型的的险种。这就像烧了香达成心愿，没去还愿不说，还要找和尚把香钱要回来一个道理。

    和尚自然不会退钱，可是保险公司怎么办？加费啊！一句话：羊毛出在羊身上。多出来的保费经过保险公司的运作增值，返还给客户之后，经营好的保险公司赚得更多、实力更雄厚，何乐不为呢！
　　以美国友邦上海分公司来说，高居新增保单件数之首的险种就是返还型的重大疾病险，以友邦资金运作实力，对这类保单自然大快朵颐、多多益善；但客户除了能拿到退回的“香钱”和部分利息之外，真的就比买消费型的重疾险合算吗？多缴的保费累积起来也不是个小数字呢！这笔资金如果有更好的投资渠道，比如购买同样是友邦保险的“智尊宝”，或者购买货币市场基金，又何必都放在固定利率的险种上呢。

    这是第一种误区，实质就是客户和保险公司谁更能运作资金的问题。

    误区二：保费越便宜越好。

    《保险没有最好，只有最合适》。这个题目是《每日经济新闻》一位保险专栏编辑的文章标题。也是我想说的第二个误区。

    先说对保险公司的选择。作为国家严格管制的行业，保监会为了维护市场秩序禁止各公司搞价格竞争。各公司的每个险种，其条款和费率在推向市场之前都要经过保监会的严格审核，所以各公司的费率，确实有差别，但差别不大。

    举一个典型的例子：各公司的返还型重大疾病险，同等保额、同样是20-30种重大疾病保障，保费有高有低，是不是保费低的就好呢？不尽然。比如乙型脑炎(简称乙脑)、脊髓灰质炎属于儿童疾病，很多公司也将其列入条款当中，达到充数的效果；还有些公司对癌症的理赔只限定在少数几种（见《人寿保单陷阱多》一文），保费是便宜了，可是保障也少了。

    退一步说，假如保险费率都放开了，各公司可以自由定价；那么定价最低的公司，就一定适合客户吗？没有利润，将来的偿付能力怎么保证？没有抢占到足够规模的市场份额就已经饿死了。当公司无法正常运转而被另一家公司接管，不承诺具体数额的现金分红，真的会降到零。

    所以准备购买非固定分红型、投资型险种的客户，选择公司的时候，首先不是看费率也不是看知名度，而是看这家公司财务实力怎么样？因为此时客户和公司其实是一体的，一荣俱荣、一损俱损。然后在实力相当的若干家公司中，依据服务态度、网点设置、知名度条件等进行筛选。

    以上的两个误区，其实可以合并成一个：忽略了投保的真正意义。客户力求少花钱、多赚钱的心态我们能够理解，但如果把保险当作纯粹的投资，当作赚钱的工具，就有些舍本逐末了。很难相信，作为客户的医生、律师、健身教练会比保险公司的精算员、保监会的险种审核人员更专业，正如后者也不会请同事当自己的医学顾问、法律顾问、健身顾问一样。

    第三个误区，是对代理人的选择上面。代理人是保险产品和客户之间的桥梁，所以不要相信那种只顾推销产品、不针对客户实际情况的代理人。作为一名好的代理人，首先是专业，因为遇到理赔的情况毕竟不多，而一份保单一缴费就是20年甚至更长时间，应该把钱都花在刀刃上。好的代理人能够根据客户的综合情况和具体要求设计性价比高的保单。其次才是热情，不是那种当面的热情，而是他为人处事的态度。这个谈起来比较务虚，不多说。

    最后，我想说说现在流行的投资型险种。或许是学经济的缘故，又从事了很多年的投资分析，入行当代理人以后还经常下意识的从经济的角度去设计保单。我的心得是，目前所有的寿险中，最合适的是万能寿险（投资型寿险），其次是非固定分红型寿险，再次是固定年金或分红+非固定现金红利型寿险，最次是固定型分红或年金险。

    这里插一句，好的保险公司，其国际信用评级甚至比中国所有的银行都高。就算是偿付能力差一点的公司，其固定分红类的产品，也是完全可以放心购买的。如果觉得自己的理财能力胜过保险公司，也只需要购买纯消费型的险种。

    目前市场上的万能寿险，年收益率大约都在3-4%（这是简单的说法，有些公司的万能险有许多款，某款甚至超过4%，但类似银行1年存款和2年存款的利率是不能简单比较的），而保底利率都在1.75%--2.5%之间。而保监会对于分红类的险种的预定年收益率，明确规定不得超过2.5%。怎么理解呢？当前所有公司的万能寿险，单纯从收益率角度来看，是超过所有除投连险和万能险之外的寿险的。

    问题在于，今后数十年的利率会怎么走？我不是经济学者，但我相信，按照50年的期限来估计，平均年利率超过10%或者低于2%的可能性都微乎其微。以二战后的美国为例，1956-2004年平均年利率（美联储基准利率）约在5-7%之间（没有具体数字，根据走势图目测得来。有兴趣看该图的朋友请与我联系，freeolq@126.com），那么假设中国今后50年的平均年利率为4%（比较保守了，中间随便几年的高利率就能够将平均数拉到这个水平），那么万能险的平均年收益率就能达到5%左右，相当于当前固定分红品种预定年收益率的2倍，并且还是复利。即使出现像日本这样的连续低利率时期，因为有着1.75%以上的保底承诺，投资万能险的客户也不会遭受损失。